Sổ tiết kiệm sắp đáo hạn: Đừng vội gửi lại

Sổ tiết kiệm sắp đáo hạn: 3 việc nên làm trước khi gửi lại

Một cuốn sổ tiết kiệm sắp đến ngày tất toán thường mang lại cảm giác yên tâm khi khoản tiền đã hoàn thành kỳ hạn và chuẩn bị nhận thêm tiền lãi. Tuy nhiên, thay vì mặc định gửi tiếp toàn bộ số tiền, người gửi nên coi đây là thời điểm để kiểm tra lại tình hình tài chính cá nhân.

Sau vài tháng hoặc một năm, thu nhập, chi tiêu và các kế hoạch tài chính có thể đã thay đổi. Những khoản tiền từng được xác định là nhàn rỗi có thể sắp được sử dụng cho việc mua nhà, mua xe, đầu tư hoặc trở thành nguồn dự phòng cho các khoản chi bất ngờ.

Đáo hạn không đồng nghĩa phải gửi lại

Một thói quen phổ biến của người gửi tiết kiệm là ngay khi sổ đáo hạn sẽ tiếp tục chọn một kỳ hạn mới để tiền không nằm ngoài tài khoản và vẫn sinh lời.

Cách làm này không sai nếu khoản tiền thực sự chưa có nhu cầu sử dụng trong thời gian tới. Tuy nhiên, việc gửi lại toàn bộ tiền chỉ vì “sổ đã đáo hạn” có thể khiến người gửi bỏ qua những thay đổi trong kế hoạch tài chính của mình.

Trước khi quyết định, có thể bắt đầu bằng hai câu hỏi: Khoản tiền này có khả năng phải sử dụng trong 6-12 tháng tới hay không? Nếu có một khoản chi bất ngờ, mình còn đủ tiền mặt để xử lý hay không?

Nếu chưa thể trả lời chắc chắn, người gửi không nhất thiết phải tiếp tục khóa toàn bộ số tiền vừa đáo hạn vào một sổ tiết kiệm mới.

Có thể chia nhỏ tiền thay vì gửi một sổ duy nhất

Ngày tất toán cũng là thời điểm thích hợp để xem lại cách phân bổ tiền gửi.

Nếu trước đây toàn bộ khoản tiền được gửi trong một sổ duy nhất, người gửi có thể cân nhắc chia thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau.

Chẳng hạn, thay vì gửi toàn bộ 600 triệu đồng vào một sổ kỳ hạn 12 tháng, có thể chia thành những khoản nhỏ hơn và lựa chọn kỳ hạn phù hợp với từng nhu cầu.

Cách này giúp tăng tính linh hoạt. Khi phát sinh nhu cầu sử dụng tiền, người gửi có thể chỉ cần xử lý một phần khoản tiền thay vì phải tất toán toàn bộ sổ.

Đặc biệt với những người có khoản tiền nhàn rỗi tương đối lớn nhưng dòng tiền hàng tháng không quá dư dả, việc chia nhỏ tiền gửi có thể giúp giảm nguy cơ một khoản chi đột xuất làm ảnh hưởng đến toàn bộ kế hoạch tiết kiệm.

Mục tiêu của việc chia sổ không nhất thiết là tìm cách tối đa hóa từng đồng tiền lãi, mà quan trọng hơn là cân bằng giữa khả năng sinh lời và tính thanh khoản.

Đừng nhầm tiền dự phòng với tiền nhàn rỗi

Một điểm khác người gửi nên lưu ý là không phải toàn bộ tiền đang nằm trong sổ tiết kiệm đều là tiền có thể khóa dài hạn.

Trong khoản tiền tích lũy có thể bao gồm cả phần dành cho các tình huống khẩn cấp. Nếu toàn bộ khoản này được gửi vào kỳ hạn dài, khi cần tiền gấp, người gửi có thể phải tất toán trước hạn và khoản lãi thực nhận có thể thấp hơn đáng kể so với dự tính ban đầu, tùy điều kiện của sản phẩm tiền gửi.

Do đó, khi sổ đáo hạn, nên xác định rõ bao nhiêu tiền có thể chắc chắn không cần sử dụng trong thời gian tới và bao nhiêu tiền cần duy trì khả năng tiếp cận nhanh.

Thay vì chỉ đặt câu hỏi “kỳ hạn nào có lãi suất cao nhất?”, một câu hỏi thực tế hơn là: “Tôi có thể chắc chắn không cần dùng bao nhiêu tiền trong thời gian tới?”

Từ câu trả lời đó, người gửi mới lựa chọn kỳ hạn và cách chia tiền phù hợp.

Sổ 12 tháng phù hợp năm trước chưa chắc phù hợp hiện tại

Một khoản tiền gửi kỳ hạn 12 tháng có thể là lựa chọn hợp lý ở thời điểm cách đây một năm, nhưng chưa chắc còn phù hợp khi sổ đáo hạn.

Trong thời gian đó, kế hoạch mua nhà, mua xe, đầu tư, học tập hoặc các khoản chi lớn khác có thể xuất hiện. Thu nhập và khả năng tích lũy cũng có thể thay đổi.

Vì vậy, mỗi lần sổ tiết kiệm kết thúc kỳ hạn nên được xem như một “điểm kiểm tra” tài chính cá nhân.

Người gửi không chỉ nên nhìn vào số tiền lãi vừa nhận được mà còn cần đánh giá lại toàn bộ khoản tiền: có đang được đặt đúng mục đích hay không, mức thanh khoản đã phù hợp chưa và kỳ hạn tiếp theo có còn phù hợp với kế hoạch 6-12 tháng tới hay không.

Trong bối cảnh đó, quyết định tốt nhất không nhất thiết là chọn nơi có lãi suất cao nhất, mà là xây dựng cách phân bổ tiền phù hợp với mục tiêu, thời gian sử dụng và khả năng chịu rủi ro của từng người.

Phương Thảo (t/h)